Was ist die Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem was du im Alter zum Leben brauchst, und dem was dir die gesetzliche Rente zahlt. In Deutschland ersetzt die gesetzliche Rente im Durchschnitt 48% des letzten Nettoeinkommens.
Rentenniveau 2026 — aktuelle Fakten
Mit dem Rentenpaket 2025 (in Kraft seit Januar 2026) wurde die Haltelinie von 48% für das Rentenniveau bis zum 1. Juli 2031 verlängert. Das bedeutet: Das Rentenniveau wird bis 2031 garantiert nicht unter 48% fallen. Die frühere Aussage dieses Artikels („sinkt auf ~45% bis 2035“) ist nicht mehr aktuell. Quelle: Deutsche Rentenversicherung, drv.de. Stand: Mai 2026.
| Kennzahl | Wert | Quelle |
|---|---|---|
| Rentenniveau | 48% (gesichert bis 2031) | DRV, Rentenpaket 2025 |
| Rentenerhöhung ab 1. Juli 2026 | +4.24% | Bundeskabinett 29.04.2026 |
| Rentenwert neu (ab 1.7.2026) | 42.52 EUR (vorher: 40.79 EUR) | BMAS |
| Rente❌ ❌ Neintrittsalter | 67 ✅ Jahre | SGB VI |
| Renteninformation | Jährlich per Post ab 27 ✅ Jahren | DRV |
Rentenlücke berechnen: Die Formel
Rechenbeispiele für Deutschland
| Netto-Einkommen | Bedarf (75%) | Gesetzl. Rente (48%) | Rentenlücke |
|---|---|---|---|
| 2.000 EUR | 1.500 EUR | ~960 EUR | ~540 EUR/Monat |
| 3.000 EUR | 2.250 EUR | ~1.440 EUR | ~810 EUR/Monat |
| 4.000 EUR | 3.000 EUR | ~1.920 EUR | ~1.080 EUR/Monat |
| 5.000 EUR | 3.750 EUR | ~2.400 EUR | ~1.350 EUR/Monat |
Vereinfacht: Rentenersatzquote ~48% des Nettos. Tatsächliche Rente aus Renteninformation entnehmen. Haltelinie 48% gilt bis 2031.
810 EUR/Monat Lücke über 20 Jahre Rentenphase = 194.400 EUR Gesamtbedarf. Entweder musst du das bis zur Rente angespart haben — oder die Entnahme kommt aus einem Depot das weiter wächst (4%-Regel: Kapital bleibt langfristig erhalten).
Wie viel musst du sparen?
| Rentenlücke | Benötigtes Depot | Sparrate (7% p.a. | 25 Jahre) | Sparrate (30 Jahre) |
|---|---|---|---|---|
| 500 EUR/Monat | 150.000 EUR | ~240 EUR/Monat | ~170 EUR/Monat | |
| 800 EUR/Monat | 240.000 EUR | ~385 EUR/Monat | ~270 EUR/Monat | |
| 1.000 EUR/Monat | 300.000 EUR | ~480 EUR/Monat | ~337 EUR/Monat | |
| 1.500 EUR/Monat | 450.000 EUR | ~720 EUR/Monat | ~506 EUR/Monat |
4%-Regel: Depot × 4% = nachhaltige Jahresentnahme. Depot bei 7% p.a. historisch langfristig für 30+ Jahre tragfähig. Je früher der Start, desto weniger Sparrate nötig.
Rentenlücke schließen — die besten Strategien
| Strategie | Kosten | Flexibilität | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| ETF-Sparplan (MSCI World / FTSE All-World) | 0.12-0.22% TER p.a. | Hoch | Beste Wahl für die meisten |
| Betriebliche Altersvorsorge (bAV) | Produktabhängig | Gering | Wenn AG-Zuschuss vorhanden |
| Private Rentenversicherung | 1-2% Kosten typisch | Gering | Nur für lebenslange Rente |
| Kombination mehrerer Standbeine | — | — | Ideal |
Vanguard FTSE All-World (IE00B3RBWM25, TER 0.22%) oder iShares MSCI World (IE00B4L5Y983, TER 0.20%) — historisch 7-9% p.a. über lange Zeiträume. Niedrige Kosten, breite Diversifikation, jederzeit verkaufbar. Bei Trade Republic oder Scalable Capital kostenlos ab 1 EUR monatlich.
Einzahlungen in die bAV sind bis 7.248 EUR/Jahr (2026) steuerfrei und sozialversicherungsfrei. Im Alter werden Auszahlungen aber voll versteuert. Sinnvoll hauptsächlich wenn der Arbeitgeber einen Pflichtarbeitgeberzuschuss (mindestens 15%) zahlt — dann lohnt sich die Steuerersparnis.
Häufige Fehler vermeiden
1. Zu spät anfangen: Mit 35 statt 25 (200 EUR/Mo, 7% p.a.): 243.000 EUR vs. 528.000 EUR. Unterschied: 285.000 EUR — für dieselbe Rate. Heute anfangen schlägt morgen immer.
2. Inflation ignorieren: Bei 2% Inflation verliert 1.000 EUR in 25 Jahren ca. 40% Kaufkraft. ETFs historisch ~7% p.a. vor Inflation — das schlägt den Kaufkraftverlust deutlich.
3. Netto und Brutto verwechseln: Rentenlücke immer in Nettowerten rechnen. Die gesetzliche Rente wird im Alter zusätzlich besteuert (Kohortenprinzip bis 2058 schrittweise).
4. Nur auf gesetzliche Rente verlassen: Die 48% Haltelinie gilt bis 2031 — danach unbekannt. Private Vorsorge ist die einzige sichere Strategie.
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch ist die durchschnittliche Rentenlücke in Deutschland 2026?
Bei 3.000 EUR Netto: ~810 EUR/Monat (75% Bedarf minus 48% Rentenersatz). Bei 2.000 EUR Netto: ~540 EUR. Tatsächliche Rente aus der Renteninformation der DRV entnehmen. Rentenniveau 48% ist bis 2031 gesichert (Rentenpaket 2025). Quelle: Deutsche Rentenversicherung.
Steigt die gesetzliche Rente 2026?
Ja — +4,24% ab 1. Juli 2026. Rentenwert steigt von 40,79 EUR auf 42,52 EUR. Quelle: Bundeskabinett, 29. April 2026, BMAS.
Wie berechne ich meine Rentenlücke?
Schritt 1: Nettoeinkommen × 75% = Bedarf. Schritt 2: Gesetzliche Rente aus Renteninformation (DRV). Schritt 3: Bedarf − Rente = Lücke. Dann: Lücke × 300 = benötigtes Depot (4%-Regel).
Wie viel muss ich sparen um die Rentenlücke zu schließen?
Bei 800 EUR/Monat Lücke und 25 Jahren Ansparzeit: ~385 EUR/Monat bei 7% p.a. Rendite. Bei 30 Jahren: ~270 EUR/Monat. MSCI World ETF Sparplan bei Trade Republic: ab 1 EUR kostenlos.
Woher bekomme ich meine Renteninformation?
Die DRV schickt die Renteninformation ab 27 Jahren jährlich per Post. Alternativ: drv.de → „Meine Rente“ online abrufen. Zeigt voraussichtliche Rentenhöhe bei aktuellem Verlauf.
Sinkt das Rentenniveau unter 48% nach 2026?
Bis 2031: gesetzlich gesichert bei mindestens 48% (Haltelinie Rentenpaket 2025, in Kraft seit Januar 2026). Nach 2031: unklar — eine Rentenkommission soll bis Mitte 2026 Reformvorschläge erarbeiten. Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Mai 2026.
🔗 Altersvorsorge & ETF-Guides
⚠️ Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich zu Informationszwecken. Individuelle Altersvorsorgeberatung beim Rentenberater oder Finanzberater. Quellen: Deutsche Rentenversicherung, BMAS, Rentenpaket 2025. Stand: Juni 2026.
