Was ist ein ETF-Sparplan für die Altersvorsorge?
Ein ETF-Sparplan für die Altersvorsorge investiert monatlich automatisch in börsengehandelte Indexfonds. Durch den Cost-Average-Effekt kaufst du in teuren Phasen weniger Anteile und in günstigen Phasen mehr. Über 20-30 Jahre baut der Zinseszinseffekt erhebliches Vermögen auf — kostengünstiger als aktiv verwaltete Fonds oder klassische Lebensversicherungen.
Der im Artikel genannte Wert „130.000 EUR“ ist falsch. Korrekte Berechnung: 150 EUR/Monat x 5% x 30 Jahre = 124.839 EUR. Bei 7% (historischer MSCI World Durchschnitt): 182.996 EUR. Bei 8%: 223.554 EUR. Benutze den ETF Sparplan Rechner für eigene Berechnungen.
Warum ETF-Sparplan für die Rente?
| Produkt | Rendite typisch | Kosten | Flexibilität |
|---|---|---|---|
| ETF-Sparplan MSCI World | 7-9% historisch | TER 0.12-0.22%. Sparplan 0 EUR | Jederzeit kündbar |
| Riester-Rente | 1-3% nach Kosten | 1-2% p.a. + Abschluss | Eingeschränkt |
| Betriebliche AV | 3-5% (+ AG-Zuschuss) | variabel | Gebunden an Arbeitgeber |
| Lebensversicherung | 1-2% | 1.5-3% p.a. | Sehr eingeschränkt |
| Festgeld | 2-3% | Keine | Gebunden |
Welche ETF-Strategie für die Altersvorsorge?
Für Altersvorsorge: 1 ETF genügt. Amundi MSCI World (LU1781541179. TER 0.12%) oder Vanguard FTSE All-World (IE00BK5BQT80. TER 0.22%). Thesaurierend für Zinseszins. 0 EUR Sparplan bei Trade Republic und Scalable Capital. Nicht: 5 ETFs mit 80% Überlappung. Nicht: Aktiv gemanagte Fonds (1-2% TER!).
Kosten und realistische Renditen
| Broker | Sparplan-Kosten | Mindestrate | ETF-Auswahl |
|---|---|---|---|
| Trade Republic | 0 EUR | 1 EUR/Monat | 2.700+ ETFs |
| Scalable Capital Free | 0 EUR | 1 EUR/Monat | 2.500+ ETFs |
| ING | 0 EUR (Aktions-ETFs) | 1 EUR | Ausgewählte ETFs |
| Comdirect | 0 EUR Aktions-ETFs | 25 EUR | Große Auswahl |
| Filialbanken | 1-2.5% der Sparrate | variabel | Nicht empfohlen |
Die Faustregel „TER unter 0.5%“ ist überholt. Beste MSCI World ETFs 2026: Amundi 0.12%. Vanguard 0.22%. Unterschied 0.12% vs. 0.50% bei 150 EUR/Monat über 30 Jahre: ca. 5.000-8.000 EUR weniger Endkapital.
Rechenbeispiele 2026 — echte Zahlen
| Sparrate/Monat | 20 Jahre | 30 Jahre | 40 Jahre |
|---|---|---|---|
| 100 EUR | 52.093 EUR | 121.997 EUR | 263.000 EUR |
| 150 EUR | 78.139 EUR | 182.996 EUR | 394.000 EUR |
| 200 EUR | 104.185 EUR | 243.994 EUR | 525.000 EUR |
| 300 EUR | 156.278 EUR | 365.991 EUR | 787.000 EUR |
| Rendite p.a. | Endkapital | Eigene Einzahlungen | Zinseszinsgewinn |
|---|---|---|---|
| 5% | 124.839 EUR | 54.000 EUR | 70.839 EUR |
| 7% (MSCI World) | 182.996 EUR | 54.000 EUR | 128.996 EUR |
| 8% | 223.554 EUR | 54.000 EUR | 169.554 EUR |
Besteuerung in Deutschland 2026
Abgeltungsteuer 25% + Soli (~26.375%). Teilfreistellung Aktien-ETFs: 30% → effektive Steuerlast ~18.46% (Vorteil vs. Festgeld!). Vorabpauschale Basiszins 2026: 3.20% p.a. (BMF 13.01.2026). Sparerpauschbetrag: 1.000 EUR / 2.000 EUR Ehepaare. Freistellungsauftrag beim Broker einrichten. Thesaurierende ETFs: Vorabpauschale jährlich im Januar.
Häufige Fehler bei der ETF-Altersvorsorge
1. Sparplan bei Filialbank: 1-2.5% Kosten vs. 0 EUR bei TR/Scalable.
2. TER 0.5% statt 0.12%: Bei 150 EUR/30J ca. 5.000-8.000 EUR Unterschied.
3. Sparplan beim Crash pausieren: Genau dann günstig kaufen — durchhalten!
4. Zu viele ETFs: 1 MSCI World oder FTSE All-World genügt für Altersvorsorge.
5. Freistellungsauftrag vergessen: 26.375% automatisch abgezogen.
6. Vorabpauschale im Januar übersehen: Puffer auf Verrechnungskonto halten.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel spare ich bei 150 EUR/Monat über 30 Jahre an?
Bei 7% p.a. (historischer MSCI World): 182.996 EUR. Eigene Einzahlungen: 54.000 EUR. Zinseszinsgewinn: 128.996 EUR. Nicht 130.000 EUR wie häufig falsch angegeben.
Welcher ETF für die Altersvorsorge?
Amundi MSCI World (TER 0.12%) oder Vanguard FTSE All-World (TER 0.22%). Beide thesaurierend. Sparplan 0 EUR bei Trade Republic und Scalable Capital ab 1 EUR/Monat.
Was ist die Vorabpauschale 2026?
Jährliche Mindeststeuer auf thesaurierende ETFs. Basiszins 2026: 3.20% (BMF 13.01.2026). Bei 10.000 EUR Depot: ~59 EUR im Januar. Broker bucht automatisch ab. Freistellungsauftrag einrichten!
Ist ETF-Sparplan besser als Riester?
Für die meisten Anleger: ja. ETF historisch 7-9% vs. Riester ~1-3% nach Kosten. Ausnahme: Riester bei hoher Förderquote (viele Kinder. niedrige Steuerlast). Individuelle Rechnung notwendig.
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⚠️ Keine Anlageberatung. Historische Renditen keine Garantie. Stand: Juni 2026.
